Zakelijke lening: de verschillende mogelijkheden

Als zelfstandige ondernemer kan je 2 type van leningen aangaan:

• Persoonlijke lening: voor privatieve doeleinden (zoals een nieuwe keuken)
• Zakelijke lening: financiering van zakelijke doeleinden (aankoop productiemachine, gebouw, …)

In beide gevallen is het als ZZP’er niet evident om een lening te verkrijgen omdat de bank niet niet kan voorspellen wat je winst het jaar erop zal zijn. Daarbij komt dat het niet mogelijk is om bij een zelfstandige ondernemer loonbeslag op te leggen. Dat kan enkel wanneer men voor een werkgever werkt. Sommige kredietverstrekkers verlenen dus standaard geen persoonlijke noch zakelijke leningen aan ZZP’ers ook al kan je reeds gedurende enkele jaren een nette jaarrekening neerleggen.

We leggen in dit artikel uit hoe een ondernemer toch een zakelijke financiering kan krijgen en welke soorten zakelijke leningen er zijn.

Voorwaarden voor het verkrijgen van een zakelijke lening

Heb je een bank of een kredietverstrekker gevonden die een zakelijke lening verstrekt dan zijn daar meestal een aantal algemene voorwaarden aan verbonden:

Voor de startende ondernemer

Als startende ondernemer heb je startkapitaal nodig maar je hebt niet genoeg eigen middelen om alles te financieren. Voor de aanvraag van een zakelijke lening heb je daarbij een duidelijk en goed uitgewerkt ondernemingsplan (en financieel plan) nodig. De bank kan dan een financiële prognose van uw inkomsten maken. Afhankelijk daarvan zal de kredietverstrekker een financieel voorstel maken dat voor hun haalbaar lijkt te zijn. Als startende ondernemer is het iets moeilijker om een zakelijke lening vast te krijgen.

Voor een bestaande onderneming

Heb je al een paar mooie jaren als ZZP’er achter de rug, dan liggen de kansen hoger om een zakelijke lening vast te krijgen. Er wordt algemeen gesteld dat je al minstens 3 jaar zelfstandige dient te zijn (3 volledige boekjaren) binnen hetzelfde bedrijf.

Kredietverstrekkers zullen sneller een zakelijke lening toekennen wanneer de ZZP’er een eenmanszaak, Vennootschap onder Firma (VOF), Commanditaire Vennootschap (CV) of een vrij beroep heeft. Dat is te verklaren doordat bij een éénmanszaak bijvoorbeeld het persoonlijk actief kan aangesproken worden. Bij een bvba (besloten vennootschap met beperkte aansprakelijkheid) – zoals de naam het zelf zegt – is dat niet mogelijk, wat weer meer onzekerheid creëert bij de kredietverstrekker.

Dikwijls stelt men ook de voorwaarden een pand of woonhuis in eigen beheer te hebben dat borg kan staan om eventueel gemaakte schulden te kunnen afbetalen. Deze regel gaat eerder op voor privatieve leningen.

De beoordeling zal vaak afhangen van de reden van aanvraag. Je kan namelijk een zakelijke lening voor verschillende doeleinden gebruiken:

Soorten zakelijke leningen

→ Vergelijk zakelijke leningen op zakelijkbankieren.nl

Investering in een handelspand

Misschien is je bestaande financiering afgelopen en ben je op zoek naar een investeringspand? Of je wilt je zaak uitbreiden en je wil een herfinanciering aanvragen? Die aanvragen verlopen meestal zeer vlot wanneer je de nodige cijfers op tafel kunt leggen.

Aankoop van een firmawagen

De meeste ZZP’ers willen een bedrijfswagen maar ook daar zijn financiële middelen voor nodig. Een goed financieringsplan is een ‘financieel lease contract’ af te sluiten waarbij je de bedrijfswagen afbetaalt met een soort ‘lease contract’. Finaal behoort de bedrijfswagen wel jou toe.

Financiering op de stockvoorraad

Heb je grote stockvoorraden dan is het interessant om een voorraadfinanciering aan te gaan. De financiering wordt berekend op basis van de hoeveelheid en soort stock dat je hebt. Meestal wordt een percentage van 50% tot 70% gehanteerd dat kan vrijgemaakt worden voor financiering. Interessante bedrijven die hiervoor in aanmerking komen zijn bedrijven uit Transport en Logistiek, Handel, Industrie en Zakelijke Dienstverleningen. Het zijn vooral de grotere bedrijven die gebruik maken van deze voorraadfinancieringen (rond de 500000 euro).

Een tegenhanger is de inkoopfinanciering waarbij je een zakelijke lening opent om voorraad aan te kopen. Het grote voordeel is dat je onmiddellijk beschikt over het nodige kapitaal waardoor je eventueel kan genieten van leverancierskortingen.

Debiteurenfinanciering

Een debiteurfinanciering is zeer interessant wanneer je aanspraak wilt maken op geld dat openstaat bij debiteuren. Op die manier verzeker je dat het bedrijf voldoende werkkapitaal heeft om de zaakvoering efficiënt verder te kunnen zetten. Hoe meer uitstaande vorderingen er zijn, hoe meer financiële middelen er kunnen ontleend worden. Deze financiering is meestal scherp getarifeerd.

Private equity

Deze financiering staat niet op mijn favoriete lijst maar in bepaalde gevallen is er geen andere mogelijkheid om een lening aan te gaan. Bij Private equity krijgt de investeerder in dit geval invloed of zeggenschap in het bedrijf en dit door middel van aandelen. Daarbij heeft de investeerder recht op een bepaald percentage van het rendement (door middel van dividenden), afhankelijk van de financiële inleg die het gemaakt heeft. De investeerder kan een maatschappij of een private investeerder zijn. Deze zakelijke lening is populair als investering of om de groei van het bedrijf te versnellen wat men dan noemt ‘venture capital’ verschaffen.

Stapelfinanciering

In de meeste gevallen maak je gebruik van 1 kredietverstrekker om 1 doelgerichte zakelijke lening aan te gaan. Bij stapelfinanciering maak je gebruik van verschillende partijen. Je gaat dan niet enkel naar één bank kijken maar ook mogelijkheden die in crowdfunding, privé investeerders etc te vinden zijn. Op die manier kan je voor je bedrijf alle nodige financiële middelen ontlenen die je normaal niet bij één partij zou kunnen krijgen omdat dan het risico te groot wordt. Een mogelijke combinatie kan zijn: een investeringsmaatschappij en een bank om de groei van een bedrijf te vermeerderen. Het nadeel is wel dat je kennis moet hebben van elke ontleningsvorm. Het is dan ook een hele opgave om op het zelfde moment over alle financiële middelen te beschikken wanneer nodig.

Zakelijke lening = aftrekpost

Lenen kost ook geld maar het voordeel is dat de gemaakte kosten kunnen ingegeven worden in de belastingaangifte. Je betaalt dan minder belastingen op het totaal belastbaar inkomen. Meer informatie hierover vind je op de belastingdienst: https://www.belastingdienst.nl